DIRECT INGeluisd, geloof de interestpercentages niet

Het is goed mogelijk dat je bij de titel ´DIRECT INGeluisd...´ moet denken aan een bepaalde bank. Het is echter niet mijn bedoeling met dit schrijven deze entiteit aan de financiële schandpaal te nagelen. Temeer omdat zij de stugge Spaanse bankmarkt openbraken met 0-commissie produkten.

Veel Nederlanders die lange tijd in Spanje hebben doorgebracht (ikzelf ga richting 10 jaar) verspaansen, met andere woorden: nemen de gewoontes van de Spanjaarden over. Als voorbeeld kan ik meegeven dat mijn vrienden vaak beklag doen over het feit dat ik overal en nergens te laat arriveer.

Voor wie het momenteel even aan scherpte ontbreekt; de titel refereert aan ING. Chapeau voor het business model & marketing strategie waarmee ze in 1987 de markt openbraken. NU maken ze zich echter schuldig aan Spaanse praktijken (¿verspaansing?).
Dames en heren, we gaan het hebben over de TAE. De wat?!! De Tasa Anual Equivalente.

In het kort: sinds 1990 verplicht de Banco de España de Spaanse banken om de TAE te gebruiken wanneer er over interest gesproken wordt. De intereses nominales veroorzaakten veel onduidelijkheid onder de klanten. Waar de TAE om veel duidelijkheid kan zorgen, slagen Spaanse banken er wederom heel goed in om onduidelijkheid te creëren. Vreemd genoeg in hun eigen voordeel. ¡Vaya sorpresa! De grootste bankboeven gebruiken naast de TAE nog steeds de nominale interest.

De TAE geeft in een percentage weer wat de effectieve kosten óf opbrengsten van een financieel product zijn WANNEER DEZE EEN JAAR ZOU DUREN! Product commissies zijn hierin verwerkt. Kosten die afhankelijk zijn van derden of te maken hebben met garanties, verzekeringen of eventuele kosten die met een transferencia de fondos te maken hebben zijn exclusief. Glashelder, niet?

Hoewel de TAE ook gebruikt wordt voor interest betalingen (voor de hypotheek wenden we ons tot TAE´s broertje CER), beperk ik mij nu even tot wat het ons oplevert. HOE VAAK ZIEN WE GEEN POSTERS MET ´DE EERSTE MAAND/3 MAANDEN 6%´ (of soortgelijk) hangen. Die posters zouden in de fik moeten.

Een concreet voorbeeld. Een klant van mij, meneer Z, rekende zich rijk bij de offerte van bank S. Bank S bood hem een rentabilidad del 6% TAE durante un mes. Er mocht maximaal éénmalig €10.000 ingelegd worden en zijn geld moest een jaar op de rekening blijven staan.

6/12 =0,5 De eerste maand had meneer Z recht op een reëele interest van 0,5%, wat bij een inleg van €10.000 overeenkomt met €50. Daarna, zo stond in de kleine lettertjes, zou hij 2,25 TAE ontvangen. 2,25/12 maanden van 1 jaar=0,1875 x 11 maanden (11 maanden + de 1e maand maken het verplichte jaar van het produkt vol) = 0,020625

0,020625 x 10.050 (wat hij na de 1e maand had) = €207,28 + €50 (van 1e maand)= €257,28, dit was wat meneer Z (nee, het was niet Zapatero) terug kreeg nadat hij een jaar lang niet over zijn €10.000 kon beschikken. Meneer Z is nu een klant van mij en hij heeft zijn spaaropbrengsten vervijfvoudigd.