Fysieke gesteldheid en pinnen in Spanje

In Nederland heb ik wel eens meegemaakt dat ik met een cliënt uit Spanje 3 straten moest afleggen om bij een pinautomaat te komen. Hoewel dat voor mij destijds heel normaal was, vertelde de volslanke, heftig rokende en zwetende Spanjaard in kwestie dat het erg vreemd was dat er zo weinig distributiepunten punten waren. Ik veronderstelde dat hij dat zei om zijn slechte conditie te verbergen.

Spanje en Nederland zijn voor wat de bancaire sector betreft dan ook 2 uitersten. Waar Nederland haantje de voorste is in het beschermen van de consument, transparente communicatie, kostenreducties en zo ook het minmaliseren van distributiepunten daar blijkt Spanje een oude kreupele stier te zijn.

In Spanje struikel je over de bankkantoren en hoewel het aantal door de crisis gereduceerd is van 45.000 tot 41.000, blijft Spanje het land met de meeste kantoren per inwoner ter wereld.
Het aantal pinautomaten ligt nog hoger. Niet alleen vanwege het feit dat ieder kantoor over meer dan één automaat kan beschikken, maar ook door wat we in Spanje ´Terminales Punto de Venta´ noemen. Dit zijn pinautomaten met beperkte functies en ze zijn te vinden in kleine winkelcentra, bioscopen, overheidsgebouwen... De vraag is wanneer in Spanje ieder openbaar toilet over een pinautomaat beschikt. Dat is handig wanneer je zit te ..


Het interbancaire netwerk van geldautomaten in spanje bestaat uit 3 sub-netwerken, te weten:


Red 6000
Dit netwerk wordt beheert door CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro). De huidige versie is in 2001 geïntroduceerd als betalingsplatform voor Spaanse spaarbanken. In die tijd was dit het grootste netwerk met 22.186 aangesloten geldautomaten. Kort daarna maakten 12 spaarbanken (waaronder grootheden als La Caixa en Caja Madrid) de overstap naar Servired. Het Red 6000 is met 14.589 geld automaten en 260.000 TPV´s het kleinste netwerk van de drieling.

Sistema 4B
Dit systeem stamt uit 1974 en is opgericht door banken die vandaag de dag allemaal onderdeel uitmaken van wat bekend staat als ´Banco Santander´ (BSCH), de grootste bank van Spanje. Het netwerk bevat 12.578 geldautomaten en 322.000 TPV´s.


Servired
In 2000 was Servired met 8.800 geldautomaten het kleine broertje van genoemde voorgangers. Kleine broertjes worden echter groot en vandaag de dag is Servired met 28.232 geldautomaten en 513.500 TPV´s het belangrijkste netwerk in pinautomatenland.
Commissie-vrij pinnen bij een geldautomaat wat bij een ander netwerk is aangesloten is nog steeds misión imposible en lijkt zelfs geen toekomstmuziek. Echter, verschillende ´bankjes´ die met Servired werken brengen geen commissie in rekening wanneer je geld opneemt bij andere instellingen via Servired: De 3 voorlopers zijn: Bancaja, Fibanc en Caixa Galicia.

Ongeacht je fysieke conditie kan je dus snel pinnen!

Spaanse banken: Does SIZE matter?

Antwoord: zeker niet

10 jaar geleden begon ik mijn carrière met een traineeship bij de ING, waar ik de ins en zeker ook de outs van Neêrlands GROOTSTE financiële dienstverlener leerde kennen. Jaren later kwam ik bij Neêrlands GROOTSTE bank terecht, beter bekend als De bank (met copy-paste in Spanje komen we uit op La Caixa, maar dat terzijde).

Beide vond ik mooie, efficiënte bedrijven met een sterke focus op zowel de klant als de commercie. Echter, als je alleen maar dat oude model van die dikke Mercedes hebt gereden weet je nog niet hoe lekker die Lexus, die markttechnisch veel kleiner is, rijdt én hoeveel voordeliger die is. Start your engines! Resumerend: met mijn huidige kennis durf ik te stellen dat beide grote, trage machines waren waarbij het beslissingsproces over minimaal 5 schijven loopt (autonome divisies daargelaten).

In Spanje is het met de banken niet anders gesteld. De grote Oscar-winnaars, Santander en BBVA, hebben beslissingsprocessen aangaande expansie- en commerciële strategieën gecentraliseerd wat neerkomt op opkopen van externe partijen en het uitknijpen van klanten. Dat doen ze snel en goed: het zijn succesvolle winkels van duur geld. Wanneer een klant echter een klacht of onzekerheid heeft, krijgt hij naast het dure geld een kluitje en mag in het riet gaan dwalen. Om nog maar niet te spreken over de teller die gaat lopen wanneer hij van het betreffende produkt af wil.

Na verschillende banken onder de loep te hebben genomen en mijn mening bij de Bank of Spain te hebben getoetst stuitte ik op een kleinere, maar uiterst sterke, betrouwbare en efficiënte instelling: Fibanc Mediolanum. Even voor de duidelijkheid: de Bank of Spain (Banco de España) is de hoogste financiële entiteit van Spanje en rapporteert rechtstreeks aan de Centrale Europese bank.

To the point, zal je als Nederlandse lezer denken en gelijk heb je. We laten ons niet makkelijk afleiden door grote marketingcampagnes en blahblah en zoeken veelal naar wat er écht toe doet. Wat er écht toe doet is de veiligheid van je geld. Hoe groot een bank is zegt niets over haar solvabiliteit en (dus) over de veiligheid van je spaarcenten. Lehmann, Citibank & de eerder besproken Nederlandse grootheden zijn sprekende voorbeelden.

De solvabiliteit van een bank wordt bepaald door de zogenaamde BIS Ratio. Deze wordt uitvoerig beschreven in het verdrag van Basel II (hoe hoger de ratio hoe veiliger je geld). Tijd voor harde feiten:

BIS Ratio Santander: 11,16%
BIS Ratio BBVA: 11,20
BIS Ratio gemiddeld Spanje: 11,55%
BIS Ratio Fibanc Mediolanum: 41,65%



Als we daarbij optellen dat laatstgenoemde door Business Week is uitgeroepen tot 1 van de 50 meest efficiënte bedrijven van Europa (no. 17) én aan de onderkant zit van het aantal klanten klachten (Banc of Spain) dan trek ik de conclusie dat groot zijn (in dit geval) zeker niet belangrijk is.

Opleving (Spaanse) economie? Zzzzzzzz

Mensen vragen mij nog steeds wanneer die GROTE opleving van de economie komt waar ik het in presentaties over heb. WAKE UP AND SMELL THE COFFEE! Want of je die nou zwart of ´con leche´ drinkt, forse rendementen worden momenteel behaald!

De ´grap´ zit hem in de emoties. De angst om te verliezen is altijd groter dan de zin om te winnen en 95% van de mensen werkt liever voor het geld dan dat zij het geld voor hen laten werken. Wat dit laatste betreft, een enkeling op deze planeet heeft dit tot een kunst verheven (met dank aan Warren Buffet).

Tsja, de Spaanse economie wordt grotendeels geremd door een schrikbarend hoog werkeloosheidscijfer, waardoor er minder geproduceerd wordt, minder inkomen gegenereerd wordt, er minder besteed en bespaard wordt en terwijl de handelbalans van España negatief doorslaat glijdt het nationaal inkomen als bambi op glad ijs ONDERUIT. Smack!

Desalniettemin zijn de grootste 35 bedrijven van Spanje (te weten; beursgenoteerd/ Ibex-35) toch niet allemaal stom en hebben kosten weten te besparen en uitgebreid in het buitenland. Het gevolg: ZELFS door de slechtstpresterende leerling in het EU-klasje worden ´en grande´ leuke cijfers behaald en dat terwijl 34% op de Spaanse beurs momenteel ondergewaardeerd wordt!

´Wall Street logra su mejor trimestre en una década´
Publicado el 30-06-2009 (Expansión)

Terwijl S&P 500 (500 beursgentoeerde bedrijven in Obama´s land) een verbetering van 15% laat zien, bereikt de Nasdaq Composite (index van meer dan 5000 internationale bedrijven met een scherp technologisch karakter) een stijgingspercentage van 20%.

Ter vergelijking: geld in een deposito stoppen levert momenteel tussen 1,5% en 1,8% op. Banken kampen nog steeds met een tekort aan liquide middelen en proberen ons met ondoorzichtige offertes te strikken. Ook Neerlans trots (ING) doet daar momenteel aan mee.

´Las bolsas ganan 7,5 billones de dólares en cuatro meses´
Publicado el 01-07-09 (Expansión)

Een opleving van 7,5 miljard dollar in slechts 4 maanden tijd. Zouden we dat kunnen classificeren als een grote opleving?

De meeste mensen plannen hun persoonlijke financiën minder zorgvuldig dan hun vakantie

Van de week werd mij door een niet-spaarder met weinig inkomen gevraagd om eens een helder blikje op mijn eigen uitspraak ´creating capital is for everybody´ te werpen.

Dus nogmaals: De meeste mensen plannen hun persoonlijke financiën minder zorgvuldig dan hun vakantie. JA, dit geldt naast de Spanjaarden ook voor Nederlanders. Als redenen ter rechtvaardiging noemen we: geen tijd, teveel stress, een onbeheersbare situatie, mijn hoofd staat er nu niet naar... een later tijdstip komt beter uit. Geloof me, van de 5 slechte redenen is de laatste het allerslechtst.

Het creëren van kapitaal, wat voor een ieder is weggelegd- heeft dus met planning te maken en zoals Benjamin Franklin zei: ´a man without a plan is not a man´...duidelijk?

Ik weet het, termen als sparen, pensioenopbouw of kapitaal opbouwen klinken niet SEXY. Ze schijnen iets met beperking van levensvreugde te maken te hebben en zetten vaak aan tot gapen. Geregeld hoor ik de krachtige uitspraak ´ik leef van dag tot dag´ wanneer ik mensen vraag wat ze voor zichzelf sparen.

Vaak probeer ik genoemde termen een andere betekenis te geven door de volgende vragen te stellen. Als we in het café een biertje drinken, wie betalen we dan? De barman. En als we onze croasanes of baguettes kopen? De bakker. Groente en fruit...jaja... de groenteman.....
Maar wanneer betalen we onszelf?!

Alleen wanneer we sparen, betalen we onszelf. Ik vind van mezelf dat ik hard werk en volgens de ´Rockefeller piramide´ betaal ik mezelf –dan ook- 3 maal uit (Ik vind namelijk dat ik hetverdien!). Op de korte termijn, middellange termijn en uiteraard op die hele lange termijn die gelieerd is aan dat oersaaie woord ´pensioen´...ughhh...
Denk nou niet dat ik door te sparen minder van het leven geniet!

Dus zonder de Rockefeller pyramid te demonteren en zonder te vervallen in een vurig schrijven over asociaal goedkope beursmogelijkheden, even wat praktisch advies. Laat via een machtiging elke 1e van de maand (ten minste) 10% van je netto inkomen overboeken naar een spaarrekening. Zo ben je er zeker van dat je jezelf niet vergeet te betalen. Het verbazingwekkende is dat je met een paar maanden het ´verlies´niet eens zult merken!

Voor de ondernemers onder ons: MAX 45% van de winst naar je privérekening, van daaruit 10% naar een spaarrekening en –indien gewenst- 10% naar een plezierrekening, want als je hard werkt moet je ook hard spelen (vrij vertaald: work hard, play hard).

Het plan van ´hard sparen´ kan je uitbesteden opdat het geld voor jou gaat werken in plaats van andersom.

Is het slecht om een oudje te beroven?!

Is het slecht om een oudje te beroven?!

Ja???!!
Waarom doe je het dan?

Dat oudje ben jij, ...over 30-40 jaar! Helaas kom ik veel dromers in de markt tegen die niet inzien dat ze een dief van hun eigen portemonee zijn en dat ze de keus om nu goedkoop iets te regelen afslaan om straks snoeihard op hun platte te gaan en financieel heel veel gaan inleveren.

Nee, dit is geen commerciële praat (nu even niet..). Ik spreek mensen van 50 die €1000 per maand moeten inleggen om een acceptabel pensioen voor hun 65e te regelen. Wonderen kan ik niet verrichten en die €1000 hebben ze over het algemeen niet. Tja...Een collega van mij noemt dit een Kleenex-gesprek. De dialoog is sneu en pijnlijk en die wil je eigenlijk niet afsluiten met de dooddoener ´Es lo que hay´.

Nog meer vrolijke feitjes? Jawel, bij dezen:
FEIT 1: Het antieke Spaanse Sociale Zekerheids systeem, wat de reparto (=verdeling) heet, gebruikt het geld wat jij afdraagt in de vorm van cotizaciones om de gepensioneerden van vandaag hun pensioen te betalen. Er is dus geen potje waar jouw naam op staat, waarin jouw centjes zich opstapelen.

Feit 2: Iedereen die werkt onderhoudt momenteel 2,2 gepensioneerden. Dat aantal neemt ieder jaar toe terwijl de afdracht afneemt (werkloosheid, langere leeftijdsverwachting & inflatie om 3 zijweggetjes in te slaan)

FEIT 3: Er zijn reeds 8 comunidades die een tekort vertonen terwijl er landelijk rode cijfers geboekt zullen worden tussen 2015 en 2025 (www.seg-social.es). Met andere woorden: er is dan al geen geld meer om pensioenen uit te betalen. En beetje jammer dat je als burger niets te zeggen hebt over je eigen afdracht.

FEIT 4: 65% van de gepensioneerden zegt problemen hebben om maandelijks rond te komen (gemiddeld tekort: €196) en ja.. daar zitten veel huisbezitters tussen (een huis is DUS geen investering voor je oude dag!).

FEIT 5: Om een maandelijks pensioen van €1000 te kunnen genieten is volgens de overheid een kapitaal van €250.000 benodigd. Als je dat al apart hebt gezet, hoef je je nergens zorgen om te maken.

FEIT 6: Een regeling voor je pensioen treffen is in Spanje goedkoper dan in Nederland. Mocht je terug gaan naar Nederland dan bestaat er een mogelijkheid om je opgebouwde kapitaal(tje) mee te nemen of om je plan voort te zetten.

Geloof me, als ik -toen ik 20 was- had geweten wat ik nu weet, dan had ik nu voor mijn 2e miljoen (€) gespaard. De materie klinkt vooral saai in jonge oren, maar hoe eerder je begint, des te verstandiger, goedkoper en zekerder... En waarom dan wel niet?
- Vanwege éen van Einstein´s uitvindingen: samengestelde interest, én
- Naarmate we ouder worden, worden verzekeringen (onderdeel van pensioen plan) duurder door een verhoogd risico.

Als je dat oudje niet wilt beroven, is het misschien tijd voor een vrijblijvend gesprek...

Gaan we het nou weer over die crisis hebben?!

Afgezien van de vele vragen die ik voor mijn oren krijg van wat de crisis nou eigenlijk inhoudt en hoe die nou écht ontstaan is, vind ik het eigenlijk interessanter om te kijken waar we staan en welke kant we opgaan.

Maar goed, vóór die blik op de toekomst een paar woorden over het GROTE, gemene monster genaamd crisis. Het woord ´crisis´ staat in de economische context voor verandering. Veelal volgt een crisis een periode van excessen, waarna een pas op de spreekwoordelijke plaats gemaakt moet worden. STOP!

Je merkt het misschien zelf niet, maar de afgelopen jaren zijn er schandalig veel schulden opgebouwd op alle mogelijke niveaus. Veelal gebeurde dit middels ingewikkelde financiële constructies waarvan zelfs de bouwer niet meer precies wist wat de riscico´s waren. Daarnaast waren de banken een siësta aan het houden terwijl er eigenlijk meer controle moest worden uitgevoerd en waren ze aan het prutsen met hun adviezen aan de klant... en bedankt.

Banken waren dus even vergeten dat één van hun hoofddoelen het veilig stellen van de spaargelden van de maatschappij is. Vervolgens gebruiken ze de ´crisis´ als excuus voor tegenvallende resultaten en houden de geldkraan dicht! Momenteel (begin juni 2009) staat de prijs van het geld (de Euribor) verschrikkelijk laag (rond de 1,5%) wat inhoudt dat de banken nieuw geld tegen spotprijzen kunnen aantrekken terwijl ze jou nog wel 20% op je krediet van je credit kaart laten betalen. Hoe scheef is dat?

Wanneer alle bedrijven bij elkaar (in dit geval in Spanje) gedurende twee trimesters minder factureren dan het voorgaande trimester, dan raakt een land in recessie. Om een lang verhaal toch heel kort te maken: de crisis (het ultieme dal) in de conjuctuur hoort bij de economische ontwikkeling net als dat de Sagrada Familia bij Barcelona hoort. En na dat duistere dal klautert de economie ALTIJD weer naar een piek.

Mensen vergeten snel. Zo weten we niet meer zo goed wat die Millenium bug, die alle computergestuurde systemen op de wereld kon ontregelen, inhoudt en wat er in 2001 gebeurde.
In 2001 gingen de twin towers en de IT-luchtbel in rook op. Ook toen waren de gevolgen een recessie en een stijgend werkeloosheidspercentage terwijl de markten 40-60% van hun waarde verloren. Met 3 jaar echter, had de beurs zich hersteld. De verliezen in de huidige crisis liggen op 35-55% en je zult zien dat het herstel sneller inzet dan dat iedereen roept.

Ik hoor economische doemdenkers en doorgewinterde beursbengels jammeren over het feit dat deze crisis toch wel HEEL heftig is. De ontwikkeling van nieuwe produkten en technologieën is ook HEEL heftig en de snelheid neemt exponentieel toe doordat produktieprocessen nog steeds verder geautomatiseerd worden.

De huidige crisis zal in de toekomst niet herinnerd worden als de heftigste crisis aller tijden. Ook niet zal er teruggedacht worden aan mensen die omkwamen van de honger zoals in de jaren ´30 van de vorige eeuw. NEE, deze crisis zal herinnerd worden als een banken crisis en vooral als een crisis waarna mensen verschrikkelijk veel geld verdienden!...the courageous few and the well-informed...

Geld en economie in Spanje

Definitie van geld: datgene wat algemeen wordt aanvaard als ruilmiddel en rekeneenheid, ook; oppotmiddel.

Of je nou van geld houdt of niet, als je niet terug in de tijd wil waar je 1 paard tegen 7 geiten kon ruilen dan heb je het nodig. Geld is het ´noodzakelijk kwaad´wat we nodig hebben om onze huur en levensbehoeften te betalen en om vele van onze wensen in vervulling te laten gaan.

Money makes the world go round is het credo waarop onze economie gestoeld is. If you have the money everything is funny is een moderne en eigenwijze spreuk. Minder funny is het echter wanneer je krom moet liggen om iedere maand net rond te komen.

In onze samenleving leren we op school informatie te reproduceren. Als we dat goed doen dan mogen we –bij Gods gratie- naar de universiteit en we worden voorgehouden dat wanneer je je universitaire titel in the pocket hebt, je financiële bedje zo goed als gespreid is.... maar dat is Fabeltjeskrant materie.

Dat het kopen van een huis een investering is, dat je niet kan leren hoe je rijk kunt worden, dat banken je financiële belangen behartigen en dat investeren in de beurs altijd risicovol is hoort eveneens onder het kopje ´onzin´ thuis.

Wat we niet op school of tijdens de studie -of eigenlijk nooit niet- leren is om een kapitaal te creëren, om rijk te worden en om het geld voor ons te laten werken, in plaats van te werken voor het geld. Ga nou niet zeggen dat dit niet interessant is, want anders verwijzen we je graag door naar http://www.communism.net/

Ik heb 8 jaar geleden al mijn troep bij elkaar geraapt om in een soort van opwelling mijn Spaanse liefde achterna te reizen. Die liefde is voorbij, maar ik woon nog steeds in dat heerlijke, slecht georganiseerde land en hoewel je vrienden in Nederland , er lekker op los consumeren en groeien in hun perfecte baan en beter en steeds meer verdienen om straks op hun oude dag naar een warm land in het zuiden te verhuizen, wonen wij er NU al.

Als je lekker meesjokt in het Spaanse gareel van iets meer dan die €1000 p.m. verdienen en je wilt je toekomst toch met wat meer cash tegemoet zien, dan is het misschien tijd om je prehistorische voorkennis van economie en financiële zaken wat op te poetsen. Vooralsnog hebben we meer mogelijkheden in Spanje, maar je moet ze wel kennen. Het is alleen jammer dat de Spanjaarden het zelf niet vatten, maar ach...zoals een politicus eens zei:´If you ain´t Dutch, you ain´t much´.

Met de economie is het net als bij voetbal of in een Spaans gossip programma op tv: iedereen heeft een mening, pretendeert expert te zijn maar niemand ziet die klepel van dat klokje dat ze horen luiden. Logisch, ...die ligt hier naast mijn laptop...