Wanbetalers een Spaanse hypotheek?

Tijd om de kennis van de Spaanse woordenschat te verrijken:

Moroso, -sa adj. Que se retrasa en el pago de una deuda, sinónimo; mal pagador

Ik heb het wel eens vaker over morosidad, uitgestelde betalingen, gehad en je vraagt je misschien af hoe dat onderwerp ons raakt.

Velen vragen mij of het een goed moment is om een appartement te kopen. Duidelijk is dat het moment beter is dan een jaar geleden, maar voor degenen die op hete kolen zitten behoort de hamvraag in het koopproces te zijn 'Mag het iets minder zijn?'

Hoewel in sommige gevallen de "kortingen" al oplopen tot 26% zijn de prijzen nog zo flexibel als Barba-papa. Waarom ik kortingen tussen " " plaats? De huizen en pisos waren én zijn behoorlijk over gewaardeerd dus kunnen we technisch gezien niet van korting spreken. Banken doen dat wel want die willen zo snel mogelijk van die sterk groeiende portefeuille af. Logisch, nietwaar?

Echter, voordat we onderhandelingen starten het volgende: een hypotheek of andere kredietvorm aanvragen is praktisch onmogelijk wanneer je op een officiële wanbetalerslijst staat. Deze lijsten worden door alle financiële entiteiten gebruikt om onze kredietwaardigheid te toetsen. In Spanje zijn dat er twee, te weten de RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) en ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación).

Zelfs na het aflossen blijf je nog een behoorlijke tijd op de lijsten staan. Bij de RAI kan dat oplopen tot 30 maanden en bij ASNEF zelfs tot 6 jaar. Jammer als je nét nu dat droomappartement wilt kopen.

Wanneer iemand schulden wil aflossen moet hij dus met die schulden beginnen die in deze officiële registers te boek staan. Overbodig, maar toch: let op aan wie je geld verschuldigd bent.

Werner Finance, www.wernerfinance.com

Spanje verdient gouden medaille economische bellen blazen

Niet om het betwetertje van de klas te zijn die een wit voetje bij de juf wil halen, maar zoals ik voorspeld heb klauteren de eerste economiën (Duitsland en Frankrijk) uit de recessie put. Waar verscheidene top-economen en vooraanstaande bankiers voorspelden dat de crisis jarenlang kon gaan duren laat de realiteit een andere waarheid zien. Natuurlijk bestaat er een risico op terugval (een zogenaamde double dip), maar laten we ophouden met twijfelen: onze oosterburen en de Fransozen winnen de eerste medalles.

Met twijfelen, angst en onderbuik gevoel (allemaal soft) zijn hele bedfrijven omgekletterd. Met speculeren en hoop (ook soft) zijn bellen geblazen waar Bubbilicious (de bellenblaaskauwgom uit e jaren ´80) jaloers op zou worden, maar hoop doet tevens leven. Met beide voeten op de grond staan is prachtig, maar je komt geen stap verder. Laten we dus een middenweg zoeken én positief blijven. De harde cijfers, die nooit liegen, zullen laten zien dat economische herstelprocessen -net als economiën- zich evolueren.

Deutschland en Frankrijk zijn belangrijk voor de EU-motor die waarschijnlijk eerder gaat draaien dan Obama´s economie. Traditioneel gezien zou eerst de VS op volle toeren moeten komen (eerst de beurzen, gevolgd door de economie) om vervolgens gevolgd te worden door het oude continent genaamd Europa.

Spanje is een ander verhaal. De slogan ´Spain is different´ die gebruikt werd om Spanje in toerismeland te promoten laat nu de keerzijde van de Olympische medalle uit ´92 zien. Die keerzijde is zwart of op z´n minst zo grijs als Spanje´s vergrijzende bevolking.

Die grote inmobiliaria bel die ze geblazen hebben is jammerlijk uit elkaar gespat en de druk die daarmee gepaard ging heeft makelaarskantoren en bouwmaatschappijen van de kaart geblazen. Wooshhhhhhhh... Veel Spaanse economen beweren dat de constructiesector weer snel op pootjes gezet moet worden en daar ben ik het -uiteraard- niet mee eens. Bedrijven zijn met reden (lees: door ongecontroleerd speculeren) omgevallen. ¡Malasuerte!

De Spaanse overheid wordt aangestuurd door een kapitein zonder economisch kompas die de internationale concurrentiepositie zou moeten verbeteren. Spanje moet zich niet meer op panje richten; het is nu EU lid. Spanje moet het bellenblazen achterwege laten en voor de gouden medaille van de export gaan, maar ik vraag me af of daar genoeg voor getraind is...

Slechtste stuurlui, maar de Spaanse beurs rendeert

Zoals we halverwege MAART voorspelden, hebben de beurzen hun grootste ´rally´uit de geschiedenis achter de rug. Er is veel geld verdiend. Waar anderen geen stap durfden te verzetten, spraken wij onze visie uit en stapten op 16 maart met zwaar geschut de economische oorlogszone in.

Achteraf analiseren is altijd makkelijk en dat is wat de meeste investeerders doen, met lege zakken...

Natuurlijk, natuurlijk... instappen in een crisis is gvoelsmatig erg moeilijk en ... natuurlijk..., achterover leunen met een drankje en even afwachten om te kijken hoe de beurzen zich verder ontwikkelen is makkelijk. Echter, afwachten is wat de meeste mensen doen en die vangen dus bot, cero, nada.

80% vaan de Spanjaarden falen met hun investeringen en terwijl hun trots, de IBEX-35, over de laatste 5 maanden 58,07% in waarde is gestegen, stonden de slechtste stuurlui wederom aan wal (een enkeling uitgezonderd). Felicitaties voor én dank aan onze internationale klanten!

Wat houdt een stijgng van 58% eigenlijk in?
Dat wanneer je €1.000 op 9 maart in de IBEX hebt geïnvesteerd, je waarde tot €1.580 is gestegen.

Er zijn vele manieren om risico´s te beperken voor wanneer de koersen och de andere kant doorslaan, ook die visie delen we graag en alvorens wij dit epistel afsluiten... een paar woorden over het nieuwe financiële modewoord: RATING.

Tot mijn spijt wordt ´rating´tot in de Spaanse media verkeerd geïnterpreteerd. Een ´rating´ (bijvoorbeeld van Standard & Poor´s of Moody´s) is NIETS meer dan een onafhankelijke opinie over de BETALINGSCAPACITEIT van een bedrijf aangaande een emissie (=uitgifte van bv aandelen). Onder geen enkele omstandigheid mag een ´rating´beschouwd worden als een aanbeveling tot kopen.

Zoals de oude Babiloniërs zeiden ´Koop alleen waar je verstand van hebt en als je dat niet hebt, schakel dan iemand in die dat wel heeft om je een aanbeveling te doen´.

Is het slecht om een oudje te beroven?!

Is het slecht om een oudje te beroven?!

Ja???!!
Waarom doe je het dan?

Dat oudje ben jij, ...over 30-40 jaar! Helaas kom ik veel dromers in de markt tegen die niet inzien dat ze een dief van hun eigen portemonee zijn en dat ze de keus om nu goedkoop iets te regelen afslaan om straks snoeihard op hun platte te gaan en financieel heel veel gaan inleveren.

Nee, dit is geen commerciële praat (nu even niet..). Ik spreek mensen van 50 die €1000 per maand moeten inleggen om een acceptabel pensioen voor hun 65e te regelen. Wonderen kan ik niet verrichten en die €1000 hebben ze over het algemeen niet. Tja...Een collega van mij noemt dit een Kleenex-gesprek. De dialoog is sneu en pijnlijk en die wil je eigenlijk niet afsluiten met de dooddoener ´Es lo que hay´.

Nog meer vrolijke feitjes? Jawel, bij dezen:
FEIT 1: Het antieke Spaanse Sociale Zekerheids systeem, wat de reparto (=verdeling) heet, gebruikt het geld wat jij afdraagt in de vorm van cotizaciones om de gepensioneerden van vandaag hun pensioen te betalen. Er is dus geen potje waar jouw naam op staat, waarin jouw centjes zich opstapelen.

Feit 2: Iedereen die werkt onderhoudt momenteel 2,2 gepensioneerden. Dat aantal neemt ieder jaar toe terwijl de afdracht afneemt (werkloosheid, langere leeftijdsverwachting & inflatie om 3 zijweggetjes in te slaan)

FEIT 3: Er zijn reeds 8 comunidades die een tekort vertonen terwijl er landelijk rode cijfers geboekt zullen worden tussen 2015 en 2025 (www.seg-social.es). Met andere woorden: er is dan al geen geld meer om pensioenen uit te betalen. En beetje jammer dat je als burger niets te zeggen hebt over je eigen afdracht.

FEIT 4: 65% van de gepensioneerden zegt problemen hebben om maandelijks rond te komen (gemiddeld tekort: €196) en ja.. daar zitten veel huisbezitters tussen (een huis is DUS geen investering voor je oude dag!).

FEIT 5: Om een maandelijks pensioen van €1000 te kunnen genieten is volgens de overheid een kapitaal van €250.000 benodigd. Als je dat al apart hebt gezet, hoef je je nergens zorgen om te maken.

FEIT 6: Een regeling voor je pensioen treffen is in Spanje goedkoper dan in Nederland. Mocht je terug gaan naar Nederland dan bestaat er een mogelijkheid om je opgebouwde kapitaal(tje) mee te nemen of om je plan voort te zetten.

Geloof me, als ik -toen ik 20 was- had geweten wat ik nu weet, dan had ik nu voor mijn 2e miljoen (€) gespaard. De materie klinkt vooral saai in jonge oren, maar hoe eerder je begint, des te verstandiger, goedkoper en zekerder... En waarom dan wel niet?
- Vanwege éen van Einstein´s uitvindingen: samengestelde interest, én
- Naarmate we ouder worden, worden verzekeringen (onderdeel van pensioen plan) duurder door een verhoogd risico.

Als je dat oudje niet wilt beroven, is het misschien tijd voor een vrijblijvend gesprek...

Geld en economie in Spanje

Definitie van geld: datgene wat algemeen wordt aanvaard als ruilmiddel en rekeneenheid, ook; oppotmiddel.

Of je nou van geld houdt of niet, als je niet terug in de tijd wil waar je 1 paard tegen 7 geiten kon ruilen dan heb je het nodig. Geld is het ´noodzakelijk kwaad´wat we nodig hebben om onze huur en levensbehoeften te betalen en om vele van onze wensen in vervulling te laten gaan.

Money makes the world go round is het credo waarop onze economie gestoeld is. If you have the money everything is funny is een moderne en eigenwijze spreuk. Minder funny is het echter wanneer je krom moet liggen om iedere maand net rond te komen.

In onze samenleving leren we op school informatie te reproduceren. Als we dat goed doen dan mogen we –bij Gods gratie- naar de universiteit en we worden voorgehouden dat wanneer je je universitaire titel in the pocket hebt, je financiële bedje zo goed als gespreid is.... maar dat is Fabeltjeskrant materie.

Dat het kopen van een huis een investering is, dat je niet kan leren hoe je rijk kunt worden, dat banken je financiële belangen behartigen en dat investeren in de beurs altijd risicovol is hoort eveneens onder het kopje ´onzin´ thuis.

Wat we niet op school of tijdens de studie -of eigenlijk nooit niet- leren is om een kapitaal te creëren, om rijk te worden en om het geld voor ons te laten werken, in plaats van te werken voor het geld. Ga nou niet zeggen dat dit niet interessant is, want anders verwijzen we je graag door naar http://www.communism.net/

Ik heb 8 jaar geleden al mijn troep bij elkaar geraapt om in een soort van opwelling mijn Spaanse liefde achterna te reizen. Die liefde is voorbij, maar ik woon nog steeds in dat heerlijke, slecht georganiseerde land en hoewel je vrienden in Nederland , er lekker op los consumeren en groeien in hun perfecte baan en beter en steeds meer verdienen om straks op hun oude dag naar een warm land in het zuiden te verhuizen, wonen wij er NU al.

Als je lekker meesjokt in het Spaanse gareel van iets meer dan die €1000 p.m. verdienen en je wilt je toekomst toch met wat meer cash tegemoet zien, dan is het misschien tijd om je prehistorische voorkennis van economie en financiële zaken wat op te poetsen. Vooralsnog hebben we meer mogelijkheden in Spanje, maar je moet ze wel kennen. Het is alleen jammer dat de Spanjaarden het zelf niet vatten, maar ach...zoals een politicus eens zei:´If you ain´t Dutch, you ain´t much´.

Met de economie is het net als bij voetbal of in een Spaans gossip programma op tv: iedereen heeft een mening, pretendeert expert te zijn maar niemand ziet die klepel van dat klokje dat ze horen luiden. Logisch, ...die ligt hier naast mijn laptop...